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能拿到公司70%分红的保险,要来一份吗?

2019-10-19 1032 分享到:

但是,分红险的“分红”真有那么简单吗?

今天咱们就来详细分析一下。

01

分红险的分红,是从哪来的?

分红险的分红,是保险公司将上一个会计年度,这类分红保险的可分配利润,按一定的比例分配咱们。

那什么是“可分配利润”呢?

要搞明白这个,就要先知道保险公司的整个经营利润是怎么来的。

来源有3个:

①利差——实际投资收益率VS预定利率的差值

你买一份保险,交的保费保险公司不是干放着的,大部分会拿去投资。

打个比方,如果约定支付给咱们保单价值的利息是3%,但实际上保险公司拿去投资后,年底收益率可能是6%,那么这多出来的3%就是利差。

全国那么多人买保险,很多人买的还是20、30年的长期险,这样一来保险公司可以用来投资的保费就很多。

所以,利差是保险公司赚钱最主要的来源。

②死差——实际死亡率VS预计死亡率的差值

也就是预计的理赔数,和实际理赔数之间的差。

比如,保险公司根据发病率等大数据,估算出今年1000个人中,有15个人出险。

但是到了年终,实际上每1000个人只有10个出险,那么少发生的5人就减少了理赔带来的成本。

③费差——实际运营费用VS预计运营费用的差值

比如,保险公司今年开发一款保险,费用为150万,但是实际上只花了120万,那省下来的30万就是费差了。

利差、死差和费差这“三差”之和,就是保险公司的利润。

但是分红险分配的红利,并不是直接拿公司利润来分。

公司利润还要扣除房租、水电、人工、社保等等一系列支出后,多出来的钱,才会拿出来分红。这就是我们一开始说的,可分配利润。

可分配利润也不是全部分给大家的,而是70%。

也就是在分给大家之前,保险公司先拿30%。

所以这钱要怎么分,其实是取决于保险公司。

而且,因为每年的经营情况是不定的,所以分红也是不确定的。这点常常被大家忽视,只盯着高、中、低3档红利当中,最高的那档。

但实际上,能达到最高档红利的可能性是比较低的,经常是在低到中的档位徘徊,有时甚至是0。

而即便是最高的那档红利,实际的收益率也不如预想当中高。

02

分红险的分红,收益如何?

我们举个例子,拿分红险和消费型保险PK一下——

假设25岁的小张,想给自己买一份重疾险,刚好有两款差不多的分红险和消费型重疾险:

能拿到公司70%分红的保险,要来一份吗?

分红型:每年保费相对高,但是每年给你分红,保障期满未发生重疾赔付,返还一定金额;其中的分红部分,小张按复利累计到期领取,低档2万,中档5万,高档8万。

消费型:每年保费相对低,无分红,不返还。

1、两者保费之间的差额是:2650-950=1700元

这里相减计算,是为了看一看,如果不买分红险,而是在买消费型保险的同时,用这1700元进行投资,收益能不能超过分红险。

2、分红型保险买满20年,小张45岁,等到他80岁时,到期返还的金额+三档分红金额,分别能拿到:

低档:10+2=12万

中档:10+5=15万

高档:10+8=18万

而消费型保险到期没有出险,一分钱都没有。

3、用IRR函数计算,小张20年内,每年自己拿1700元投资,如果到80岁的时候,有12万(相当于买分红险最低档的分红+返还),计算得出收益率为2.84%。

中档、高档对应的利率分别是:3.35%、3.76%。

也就是说,只要你在投资中的收益率比这几个数更高,那你还不如拿这1700×20=3万4千,自己去做投资,比如买银行理财、债券基金,都能比这高,而不是买分红险,不仅收益率低,还把自己的钱锁死长达几十年。

这还是用两者费差得出的利率,如果是按照分红险原本的保费2650元来算收益率,结果会更低,还不如去买货币基金。

 

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